البحث في الموقع

كيفية تنظيم النظام المصرفي في البلد: الهيكل والوظائف والتنمية

النظام المصرفي هو مجموع المنظم والمؤسسات الائتمانية التي تعمل في ظل آلية واحدة. الرابط الرئيسي هو بنك روسيا (CB). وينظم نشاط الهيكل بأكمله بموجب القانون "على البنوك والنشاط المصرفي".

أنواع

جوهر النظام المصرفي، والغرض من إنشائه وفي تراكم الفوائض المالية واستخراج الأرباح من خلال الاستثمارات. تتم هذه العملية للخروج على عدة مستويات.

أنواع الأنظمة:

  • على الوجهين.
  • monobankovskaya.
  • نظام لامركزي.

كيف يتم تنظيم النظام المصرفي للبلاد

في البلدان المتقدمة ، على مستوييننظام. يتميز بوجود منظم في شخص البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية التجارية التابعة له في المستوى الثاني. لكن هناك استثناءات. في فرنسا ، يتم تنفيذ مهام المنظم من قبل وزارة المالية. يطيع جميع البنوك ، بما في ذلك البنك المركزي. لدى الولايات المتحدة نظامها اللامركزي الخاص بها ، حيث يكون الاحتياطي الفيدرالي هو الوظيفة الرئيسية. خلال الاتحاد السوفياتي ، عملت خطة أحادية البنك. النظر في كيفية تنظيم النظام المصرفي للبلاد اليوم.

منظم

يتم إنشاء البنك المركزي للاتحاد الروسي في شكل كيان قانوني ، ولكنليس لديه ميثاق ولا تنظمه السلطات الضريبية. يمكن أن ينبعث المال ، يسحبهم ، يصدر عملات ورقية جديدة. يتم توجيه ربح المؤسسة لتشكيل الاحتياطيات والأموال ، يتم تحويلها إلى الميزانية. مصادر الدخل:

  • توزيعات نقدية على الأسهم
  • دخل الفائدة على القروض والودائع.
  • الربح من العمليات مع المعادن الثمينة ، حقوق الشركات ، الأوراق المالية الأخرى ، إلخ.

أهداف النشاط هي:

  • تنظيم النظام المصرفي ؛
  • ضمان استقرار العملة الوطنية (القوة الشرائية ، السعر) ؛
  • ضمان الأداء الفعال للنظام.

الأدوات:

  • معدلات عمليات البنك المركزي ؛
  • متطلبات الاحتياطي
  • إعادة التمويل.
  • تنظيم العملات؛
  • المبادئ التوجيهية لنمو المعروض من النقود.

وفقا للتشريع ، فإن رأس المال المصرح به للجهة المنظمةوممتلكات أخرى منه هي ملكية فدرالية. بنك روسيا فقط يتصرف منهم. تتحمل الدولة والبنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤولية التزامات كل منهما.

البنك المركزي للاتحاد الروسي

أعلى سلطة في البنك المركزي هي مجلس الإدارة الذي يحددهاتجاهات المؤسسة. وتتكون من رئيس البنك المركزي و 12 عضوا. لا يمكن لمصارف الجمهوريات ، التي هي فروع إقليمية للجهة التنظيمية ، إصدار ضمانات ، أو كفل ، أو التزامات ، دون إذن من المجلس.

تنقسم البنوك إلى مجموعتين كبيرتين: المؤسسات التجارية ومؤسسات الإقراض غير المصرفية. هذه هي الطريقة التي يتم بها بناء النظام المصرفي للبلاد على المستوى الأول.

المؤسسات التجارية

الغرض من وجود مؤسسات الائتمان هوتحقيق ربح. يجب عليهم الحصول على ترخيص من الهيئة التنظيمية للقيام بأنشطتهم. يمكن إنشاء مثل هذه المؤسسات بأشكال مختلفة من الملكية: عامة ، خاصة ، بلدية ، إلخ.

للبنوك الحق في القيام بالعمليات التالية:

  • جذب ودائع الأفراد والكيانات القانونية ؛
  • ضع الأموال نيابة عنك ؛
  • تنفيذ المستوطنات نيابة عن أطراف ثالثة.
  • تنفيذ خدمات جمع
  • الاقتناء؛
  • فتح الحسابات والحفاظ عليها ؛
  • إصدار ضمانات ، إلخ.

يمكن للبنوك الاقتراض من بعضها البعض ،تنفيذ المستوطنات من خلال حسابات مراسلة وتنفيذ عمليات لا تتعارض مع القانون. المؤسسات الائتمانية في جميع أنحاء العالم على استعداد لتقديم حوالي 200 نوع من الخدمات للعملاء. لكن القانون "على البنوك والأنشطة المصرفية" فرض حظرا على 4 منها: التجارة والتصنيع والتأمين والاحتكار. في إطار هذا الأخير ، يتم ضمناً العمليات التي تهدف إلى تقييد المنافسة.

قانون البنوك والبنوك
مؤسسة الائتمان لا يمكن بشكل مستقلتغيير أسعار القروض والودائع ومدة العقود. يمكن مصادرة الأموال والأشياء الثمينة من العملاء من خلال المحكمة. تنفذ عمليات الإعدام فقط على أساس وثائق تنفيذية ، وتستند المصادرة إلى حكم المحكمة الذي دخل حيز التنفيذ.

المنظمات غير المصرفية

هذه هي مؤسسات الائتمان التي يمكن أن تنفذ أنواع معينة من المعاملات. هم المنظمات:

• القروض غير المسددة

• تخزين القيم.

• بيع الممتلكات المرهونة.

الإجابة على سؤال حول كيفية العمل المصرفينظام البلد اليوم ، يمكننا القول أنه يتكون من ثلاثة مستويات. بالإضافة إلى البنك المركزي والمؤسسات التجارية ، وشركات التأمين والاستثمار وصناديق التقاعد ، والمؤسسات المالية الأخرى المشاركة في إعادة توزيع الأموال. هذه هي الطريقة التي يتم بها تنظيم النظام المصرفي للبلاد.

النظام المصرفي الوطني

مبادئ العملية

  1. العمل ضمن الموارد الموجودة. إيرادات الفوائد على الودائع والقروض هي المصدر الرئيسي لكن ليس الربح الوحيد للبنوك. في ظروف التضخم ، المنطقة الأكثر ربحية هي تجارة التبادل. يشجع رأس مال المصرف نمو عمليات المضاربة. في مثل هذه الظروف ، يتم التخطيط على أساس الأموال المجتذبة فعليًا.
  2. المسؤولية عن نتائج الأنشطة. يفي النظام المصرفي في الاقتصاد بمهمة مهمة - فهو يعيد توزيع الأموال بين القطاعات. المؤسسات الائتمانية حرة في اختيار العملاء واتجاهات الاستثمار. ولكن بالنسبة لجميع الالتزامات التي تم التعهد بها ، فإن البنوك مسؤولة عن أموالها الخاصة ، والتي يمكن فرضها.
  3. تنظيم العلاقات مع العملاء في ظروف السوق. عند إصدار القروض ، يسترشد البنك بمؤشرات السيولة والربحية والمخاطر.
  4. يتم تنظيم الأنشطة بشكل حصري بطرق غير مباشرة. تشكّل الدولة والأفعال القانونية أساس العمل ، لكن لا يمكنها أن تملي شروط واتجاهات النشاط.

البنوك والأنظمة المالية اليوم

في السنوات الأخيرة ، كانت مؤسسات الائتمانالانفتاح. إدخال التقنيات الحديثة (أنظمة الدفع المصرفية ، البطاقات البلاستيكية ، العميل-البنك ، إلخ) ، أنواع مختلفة من الإقراض. ولكن بالنسبة للمؤشرات الاقتصادية ، فإن مستوى تطور النظام في الاتحاد الروسي متخلف عن العالم.

في هيكل مصادر الاستثمارالشركات ، فإن حصة القروض غير مهم - 8-10 ٪ (اليابان - 65 ٪ ، والاتحاد الأوروبي - 42-45 ٪ ، الولايات المتحدة الأمريكية - 40 ٪). الحسابات في البنوك 25٪ من الروس ، و 10٪ فقط يستخدمون البطاقات البلاستيكية. في البلدان الغربية ، لدى جميع السكان تقريبًا ممن تزيد أعمارهم عن 18 عامًا حسابًا وبطاقة ائتمان واحدة أو اثنتين.

النظم المصرفية والمالية

لا تزال مسألة التشبع مع الخدمات الإقليميةحاد. ويتركز النظام المصرفي الروسي الرئيسي في المناطق الحضرية. الحصول على رهن عقاري أو قرض سيارة في الأجزاء الشمالية والجنوبية من البلاد يمكن للبنوك فقط المملوكة للدولة.

أسباب انخفاض مستوى تطوير النظام هي كما يلي:

  • الدولة لا تولي اهتماما كبيرا لهذا القطاع.
  • انخفاض مستوى تسييل الاقتصاد ؛
  • البنية التحتية المتخلفة من الخدمات المصرفية ؛
  • نسبة كبيرة من المدفوعات النقدية التي تتم خارج النظام المصرفي ؛
  • عدم وجود حماية كافية من قبل الدولة.

Bankpoint 2015

النظام المصرفي الوطني اعتبارا من01/01/2016 يشمل 681 مؤسسة ائتمانية. تم تسجيل ما مجموعه 947 منظمة ، ولكن تم إبطال 266 منهم. مقارنة مع عام 2015 ، انخفض عدد البنوك بنسبة 102 وحدة. يتوقع المحللون أنه في غضون 2-3 سنوات سينخفض ​​هذا الرقم إلى 500.

على الرغم من الأزمة ، فإن وتيرة "تنظيف" القطاع ليست كذلكانخفضت. كان أعلى صوت في العام الماضي هو إلغاء الترخيص من شركة ترانزيني بسبب عدم الامتثال للقوانين الفيدرالية. حجم المدفوعات إلى مطار الدوحة الدولي يقدر بنحو 39 مليار روبل.

النظام المصرفي الأساسي

عدد البنوك في روسيا يتجاوز المتطلباتاقتصاد الدولة. يتم تجميع ما يقرب من 96 ٪ من أعمال البلاد بين أكبر 200 مؤسسة. تمثل 481 مؤسسة صغيرة أخرى 3.5٪ من الأصول. وإلى أن يتحسن الوضع في الاقتصاد ، ستواجه البنوك الصغيرة مشاكل في السيولة والالتزام باللوائح. هناك خياران فقط لحل المشكلة: بيع الأصول أو الذهاب إلى الصرف الصحي.

من الصعب العثور على المستثمرين

البنوك التي ترغب في البقاء في السوق ، والكثير. وكذلك المشترين. المشكلة هي أن رؤية القيمة في كلا الجانبين مختلفة. بعد فرض العقوبات ، يتناقص عدد المستثمرين الغربيين باستمرار. يبحث الشركاء الآن في أسواق الشرق الأوسط والشرق الأقصى.

قد يكون عمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي جيدامن خلال 300 مؤسسة. المنظمات من رابع مئة في التصنيف هي الأسير ، يتم خدمتها فقط من قبل عدد من الشركات. بالمعنى الحرفي ، لا ينخرطون في الأعمال المصرفية.

نتائج 2015

العام الماضي كله ، حاول البنوك للحفاظ علىالربحية. لكن لم ينجح الجميع. حتى اللاعبين الرئيسيين في السوق أظهروا خسائر قياسية. وبينما يدرس السكان ما إذا كانوا سيحملون ودائع إلى بنك الادخار نفسه (الذي كان يتبادل في السابق الروبل مقابل الدولار) ، تواجه مؤسسات الائتمان مشكلات في السيولة.

فيما يتعلق بانهيار الروبل ، حجم محفظة القروضللربع الأول من عام 2015 بنسبة 0.7 ٪ ، الاحتياطيات - بنسبة 7.6 ٪ ، بلغت الأرباح إلى 6 مليارات روبل فقط. تم إلقاء دائرة الإنقاذ من قبل المصرف المركزي ، والتي أدخلت الانغماس المعياري. ونتيجة لذلك ، بلغت حصة أموال المنظمين في التزامات البنوك في نهاية أبريل مستوى قياسيًا بلغ 10.4٪. المؤسسات المتراكمة الاحتياطيات لإعادة هيكلة القروض في إطار مخطط تفضيلي.

 تنظيم النظام المصرفي

المقياس الثاني للدعم هو رسملة البنوك على830 مليار روبل. تحت نظام OFZ. لم يكسب البرنامج سوى في النصف الثاني من السنة ، لذلك لا يمكن تقدير فعاليته إلا بنهاية عام 2016. لكن الحقن سمحت للبنوك بالحفاظ على نسب كفاية رأس المال وتجديد الاحتياطيات من المستوى الأول. وكان الرسم الخاص بالدعم الالتزام بعدم زيادة تكلفة FOP والحد من توزيعات الأرباح لمدة ثلاث سنوات. وقد سمحت إجراءات البنك المركزي بزيادة حصة القروض بنسبة 0.7 ٪ ، والودائع بنسبة 10.9 ٪ وأرباح 265 مليار روبل.

المشاكل الرئيسية لعام 2015

المشكلة الرئيسية هي انخفاض الإقراض الاستهلاكيبنسبة 12 ٪ مقارنة مع نمو العام الماضي بنسبة 8.9 ٪. نتيجة لذلك ، غرقت مجموعة من البنوك ، والتي تخصصت فقط في القروض غير المضمونة. وشكلت أكبر 6 مؤسسات 10٪ من قروض التجزئة و 20٪ من القروض المتأخرة. مؤشرهم للأصول المتعثرة (15 ٪) هو ضعف متوسط ​​النظام (9 ٪). لاستعادة الأوضاع ، يتعين على البنوك إعادة التركيز على توفير الخدمات الشاملة.

عقبة غير متوقعة كانت أيضا انهيار الشركةترانسايرو ، التي تراكمت لديها 250 مليار روبل من الديون. وتقع مشاكله على عاتق الدائنين ، الذين ستصل خسائرهم في حالة إفلاس شركة النقل الجوي إلى مليارات روبل. من المتوقع حدوث التخلف عن السداد في قطاع الشركات في عام 2016 أيضًا. عانت جميع قطاعات الاقتصاد من انخفاض في الطلب. لا توجد أي آمال في ترميمه في عام 2016.

</ p>
  • التقييم: